Diabète, cancer… : un frein pour obtenir un prêt personnel ?

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Initialement, les maladies graves ou chroniques et de longue durée étaient un frein important pour l’obtention d’un prêt personnel, immobilier ou professionnel. Aujourd’hui, avec la convention AERAS, il est plus facile d’emprunter même en étant malade. Découverte. 

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Comment obtenir un prêt (personnel, immobilier…) en étant atteint d’une maladie grave ?

Garantir le prêt

Prêter de l’argent représente un risque pour les établissements financiers, qui cherchent à garantir le remboursement. Tout dépend du montant du crédit, mais il est bien souvent exigé la souscription d’une assurance emprunteur pour l’obtention du prêt.

Pour garantir le plus grand nombre d'emprunteurs, les assureurs mettent au point des contrats standards, en général bon marché, qui correspondent à un risque de santé moyen. Mais à la moindre pathologie déclarée, vous devenez une personne "à risques" ! Le dossier est alors examiné par le service médical spécialisé de l’assureur.

Trois niveaux de risques à l’obtention d’un prêt :

Le premier regroupe les risques les plus légers liés à de mauvaises habitudes de vie (surpoids, tabagisme, hypertension…).

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Le deuxième prend en compte les maladies chroniques (diabète…) pouvant déboucher sur des complications, mais sans modifier le pronostic d’espérance de vie. A ce stade, le dossier est systématiquement transmis au service médical.

Le troisième regroupe les pathologies lourdes (cancers…), qui peuvent emmener à essuyer un refus de l’assureur et de la banque. C’est à ce moment-là qu’intervient la convention AERAS*.

* voir paragraphes 2 et 3

1. Quand la convention AERAS entre en jeu

Pour faciliter l’accès à l’assurance emprunteur et donc au crédit des personnes considérées comme "à risque", les assureurs, les banques, les pouvoirs publics… ont signé en 2007 la convention AERAS*.

Cette convention permet à toute personne malade, handicapée ou anciennement malade, d’emprunter plus facilement, d’acheter, rénover un logement, agrandir son entreprise ou financer un bien de consommation grâce à un emprunt. Il ne s’agit pas pour autant d’un droit à l’assurance ou d’un droit au crédit, mais d’une tentative de trouver des solutions à des cas particuliers complexes.

Des conditions :

. Pour un crédit à la consommation** (qui servira à acheter une voiture, de l’électroménager…) : le montant maximal est de 17 000€. Vous ne devez pas être âgé(e) de plus de 50 ans et la durée du crédit doit être inférieure ou égale à 4 ans. Dans ce cas, l’assurance emprunteur, avec la convention AERAS, peut être accordée sans avoir à remplir de questionnaire de santé***.

. Pour un prêt immobilier : le montant du prêt ne doit pas dépasser les 320 000€ pour une résidence principale, et l'âge de l'emprunteur ne pas excéder 70 ans à l’échéance du crédit.

* s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé

** les crédits renouvelables (ou « revolving ») n’entrent pas dans cette catégorie. *** voir paragraphe 4

Publié par Florence Massin, journaliste santé le Mercredi 21 Février 2018 : 12h00